언더라이팅 개념과 분류

 

언더라이팅 정보의 원천

보험계약청약서 : 언더라이팅 정보를 얻는 가장 기초적인 원천

보험판매채널의 보고 : 1차적인 언더라이팅은 판매채널의 현장 언더라이팅

직접조사 및 검사활동 : 보다 심층적인 정보와 자료를 얻기위해 직접 수집

외부기간을 통한 정보 수집

 

보험설계사에 의한 선택, 진단의에 의한 선택, 언더라이터에 의한 선택, 계약적부 확인의 단계를 거쳐 언더라이팅이 진행됩니다. 

보험설계사에 의한 선택은 언더라이팅은 보험설계사 등과 같은 판매채널에 의해시작하빈다. 판매채널은 가장 먼저 고객을 만나는 당사자이므로 보험가입자의 정보를 직접 수집이 가능하기 때문입니다. 일반진단과 특별진단으로 구성된 보험계약자의 건강상태 조사자료를 수집 및 보고하는 진단의에 의한 선택은 키, 몸무게, 체중 등의 일반진단 뿐만 아니라 심전도검사, 엑스레이 등의 특별진단을 바탕으로 이루어집니다. 청약서상의 계약전 알릴의무 내용과 진단의사의 진단결과 등을 바탕으로 언더라이터에 의한 선택이 이루어지며 추가 확인이 필요한 사항에 대해 보험가입자를 직접 면담하여 청약서상의 고지의무내용이나 직업 등을 재확인하여 체크하는 방식을 의미합니다.

 

언더라이팅은 신체상의 위험, 환경상의 위험, 도덕적 해이 등을 모두 고려하여 이루어져야 합니다. 피보험자의 신체상황이나 과거병력, 현재의 병증, 장해 등의 신체적 위험 뿐만 아니라 피보험자의 직업이나 업무의 위험과 같은 환경적 위험, 피보험자의 수입 등 재정적 환경도 참고합니다.

 

언더라이팅의 분류

1) 의학적 언더라이팅

  - 보험금 접근법 : 삭감법, 부담보법, 연금급부 증액법

    납입되는 보험료는 표준체와 동일하게 하되 계약일로부터 보험회사가 정하는 삭감기간 내에 특정 위험 이외의 원인으로 대상자가 사망하는 경우 계약시 정한 일정 비율만큼 삭감하여 보험금을 지급하는 방법. 부담보법은 인수를 하지 않게 되는 경우로 특정부위 부담보법과 특정질병 부담보법이 있습니다. 

  - 보험료 접근법 : 할증법, 단기할증법, 연령증가법 

  위험의 성격이 체증성 또는 항상성인 경우에 활용하는 것으로써 지급하는 보험금은 그대로 둔채 보험료를 할증시켜 받는 방식입니다. 표준미달체 보험가입자의 연령을 조정하여 조정된 연령의 표준체 보험료를 부과하는 방식이 연령증가법입니다.

 

표준체미달체언더라이팅 : 보험금삭감법, 보험료할증법, 부담보법을 주로 사용하며 추가적으로 단기할증법, 연령증가법 등도 활용하고 있습니다.

우량체 언더라이팅 : 건강진단을 통해 보험회사가 미리 정해놓은 조건을 충족하는 경우 우량체로 분류하고 일반사망보험료를 할인하는 방법이 있습니다.

우량체 충족 요건에는 흡연여부, 심전도, 혈압 등을 고려하여 정해집니다.

Knock-out method 보험계약자가 우량체 요건을 모두 충족할 경우에믄 우량체에 해당시키는 방법,

Minimum threshold method 각 항목별 위험도에 따라 점수를 차등 배정한 후 합산 점수가 일정 수준을 넘으면 우량체로 분류하는 방법

Debit-credit system 위험도를 감소시키는 요인 및 증가시키는 요인에 대해 각각 감점 및 가점을 적용하여 합산한 위험지수로 분류하는 방법

 

2) 비의적언더라이팅

  직업, 위험취미, 체류지역에 대한 언더라이팅과 재정적 언더라이팅을 모두 포함하는 개념입니다. 직업 언더라이팅은 할증법, 가입한도 제한 등의 방법을 사용하고 있으며, 위험취미 언더라이팅은 할증법 또는 부담보 등의 방법을 사용하여 언더라이팅을 하고 있습니다.

 

직업언더라이팅 : 직업병을 제외하고 재해와 관련한 작업환경과 관련한 위험요소등을 판단하여 적용합니다. 고소작업, 해상작업, 폭발물취급, 광업 및 터널공사 등은 재해로 인한 사망과 장해가 평균이상으로 발생하므로 별도의 높은 기준을 적용하여 언더라이팅의 기준으로 활용하고 있습니다. 직업별 위험등급분류는 보험산업 전체가 공통으로 사용하고 있으며 위험등급별 가입한도는 각 보험회사가 자체적으로 정해서 적용하고 있습니다. 특히 상해보험 같은 경우 직업별 3단계 할증률을 적용하고 있습니다. 

위험취미언더라이팅 : 위험한 레포트를 취미활동을 하는 사람들을 대상으로 하는데, 취미활동에 할애하는 시간과 활동 빈도 등을 고려하여 언더라이팅에 활용합니다. 관련 교육과정 및 자격증, 인증기관, 평균 활동기간, 동행 및 위험지역 활동여부, 경력, 빈도 등에 대한 구체적인 정보를 필요로 합니다.

비행위험 언더라이팅 : 군사비행 언더라이팅의 경우는 나이, 병과, 담당임무, 항공기 종류 등을 긱준으로 합니다. 위험률은 주로 비행시간에 좌우되는 특성을 가집니다. 항공운송, 개인비행, 군사비행 등을 포함합니다. 비행활동과 조종사에 관련된 주요 정보는 청약서릍 통해 수집됩니다

지역 및 체류지역 언더라이팅 : 사고보험금 지급경험을 토대로 하여 보험사고가 다발하는 지역에 대한 위험도를 다르게 적용합니다. 보험대상자가 체류하고 있는 국가의 열악한 기후조건, 비위생적인 환경 및 낙후된 의료서비스 수준, 전쟁과 폭동 위험 등을 기준으로 별도의 인수기준을 적용하거나 가입을 거절하는 방식으로 언더라이팅에 적용합니다.

재정적 언더라이팅 : 보험계약자의 자산규모나 소득규모에 비해 보험가입금액이 적정한지를 판단하여 고액의 보험금으로 인해 유발될 수 있는 문제를 사전에 방지하는 방식입니다. 보험사기를 방지하고 장래의 역선택 가능성을 사전에 차단하고, 실효를 예방해주는 효과가 있습니다. 연간 수입의 15~20% 이상을 보험료로 부담하는 계약은 일반적으로 쉽게 실효될 가능성이 높기 때문에 이에 대한 방지를 위해 언더라이팅에 적용합니다.